Polisa NNW dla biegacza-amatora: Co, jak, za ile... Sprawdzamy

Tocząca się od kilkunastu dni dyskusja wokół ew. wprowadzenia obowiązkowych ubezpieczeń dla biegaczy skłoniła nas do bliższego przyjrzenia się rynkowej ofercie w tym zakresie. Skontaktowaliśmy się z kilkoma agentami i poprosiliśmy o wykaz proponowanych świadczeń oraz wycenę składki.

Przedstawiono nam szereg propozycji, z których część dedykowana była „osobom uczestniczącym w kulturze fizycznej”, a pozostałe dotyczyły ubezpieczeń ogólnych, wykraczających z założenia poza obszar sportu. Każda polisa przewidywała szereg świadczeń z tytułu wypadku i szczegółowo opisywała ich wysokość w zależności od uszczerbku (trwałego – nierokującego poprawy) na zdrowiu.

Jakie są to kwoty? U jednego z wiodących ubezpieczycieli utratę palca „wyceniono” na 7% kwoty ubezpieczenia, uszkodzenie obojczyka od 1 do 20%, w zależności od stopnia urazu, złamanie mostka na 8%, złamanie kości ramiennej 20 lub 25%, w zależności czy była to ręka prawa czy lewa, a oparzenie od 5 do 100%. Tabele uszczerbkowe u poszczególnych ubezpieczycieli są zwykle długie i szczegółowe.

Wypłata świadczenia to nie wszystko. Posiadaczowi polisy przysługują także świadczenia opiekuńcze, np. zapewnienie transportu do i ze szpitala, wizyta lekarza specjalisty w domu, organizacja procesu leczniczego, zakup lub wypożyczenie sprzętu rehabilitacyjnego, dowóz leków czy artykułów spożywczych, opieka pielęgniarki po hospitalizacji, ale też opieka nad dziećmi czy zwierzętami domowymi na czas rehabilitacji (np. przez 5 dni do maksymalnej kwoty 350 zł). Dostępna jest też całodobowa infolinia medyczna.

Zakres proponowanych przez ubezpieczycieli świadczeń w ramach polisy NNW różni się. Wyliczenie wszystkich zajęłoby kilkadziesiąt podstron, dlatego zainteresowanych odsyłamy do ofert poszczególnych firm i ogólnych warunków ubezpieczenia. Z ciekawszych propozycji, które tam znaleźliśmy były m.n. dieta szpitalna (np. 100 zł przez maksymalnie 60 dni), zasiłek dzienny z tytułu niezdolności do uprawiania sportu, przeszkolenie zawodowe dla inwalidów, opiekę psychologiczną czy tzw. zdrowotne usługi informacyjne (np. zdrowe żywienie). Polisy nie przewidują za to wypłaty pełnej sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci, ale można to zmienić poprzez dopłatę do składki.

Ile kosztuje polisa NNW?

Poszczególne stawki kalkulowane są na podstawie klas ryzyka i przynależności do niej osoby wykupującej ubezpieczenie. Im szersza nasza aktywność, a wiek bardziej zaawansowany, tym kwoty opisujące składki i zakres świadczeń, z których możemy skorzystać, są wyższe (wypłacane świadczenia  opiekuńcze oparte są na rynkowej wycenie produktów i usług, do kwoty określonej w ubezpieczeniu).

W ujęciu rocznym stawki składek i kwot ubezpieczenia dla osoby mającej 30 lat, startującej w kilkunastu biegach ulicznych w ciągu roku na dystansach do półmaratonu, przygotowujące się tymi startami do debiutu maratońskiego (takie wytyczne przyjęliśmy na potrzeby naszej kalkulacji), przedstawiają się następująco (uśrednione wartości z kilkunastu propozycji, jakie otrzymaliśmy od agentów):

Składka: 50 zł
Trwały uszczerbek na zdrowiu – 5 000 zł, śmierć w nieszczęśliwym wypadku – 2 500 zł.

Składka 120 zł
Trwały uszczerbek na zdrowiu – 10 000 zł, śmierć w nieszczęśliwym wypadku – 5 000 zł

Składka: 180 zł
Trwały uszczerbek na zdrowiu – 15 000 zł, śmierć w nieszczęśliwym wypadku – 7 500 zł

Składka: 250 zł
Trwały uszczerbek na zdrowiu – 20 000 zł, śmierć w nieszczęśliwym wypadku – 10 000 zł

Składka: 350 zł
Trwały uszczerbek na zdrowiu – 50 000 zł, śmierć w nieszczęśliwym wypadku – 25 000 zł

Można też wykupić ubezpieczenie na 1 dzień – składka wynosi od 8 do 10% od powyższych składek. Zwykle nie może być jednak niższa niż określona kwota, średnio 30 zł.

Jak te kwoty mają się do propozycji PZLA?

Proponowane przez związek ubezpieczenie NNW dodawane – zgodnie z propozycją przedstawioną przez koordynatora projektu p. Janusza Szydłowskiego – za ok. 25-30 zł do planowanej Karty Biegacza Amatora, najprawdopodobniej będzie więc przewidywało niską kwotę ubezpieczenia, a co za tym idzie i ograniczony zestaw świadczeń dla ubezpieczonego. Jakie będą to kwoty, jakie świadczenia dodatkowe? Czy partnerzy PZLA w planowanym projekcie przygotują atrakcyjniejszą – od rynkowych – propozycję? Czekamy na szczegóły.

Kupić polisę czy nie kupić?

Odpowiedź na to pytanie to sprawa indywidualna. Tak jak sport to ryzyko wypadku (mniejsze lub większe, ale zawsze ryzyko), tak każde ubezpieczenie to ochrona zdrowia i zabezpieczenie przyszłości, tak dla osoby je wykupującej jak i najbliższych, i finansowe wsparcie w nieszczęściu, jakie nas spotkało. Ale też określony wydatek z tytułu składki czy uciążliwe procedury weryfikacji szkody. Jak to w ubezpieczeniach także i w naszym wypadku istnieje szereg wyłączeń ograniczających odpowiedzialność ubezpieczyciela. Dotyczą one m.in. uprawianych przez nas dodatkowych dyscyplin (np. trekking na wysokości pow. 5500 m n.p.m.), istniejących wcześniej chorób, czy poddaniu się leczeniu lub zabiegom medycznym niezleconym przez lekarza.

GR